was successfully added to your cart.
Finansai

Pensijų reforma 2019. Į kieno rankas atiduosim savo uždirbtus pinigus: valdžios ar savo?

By sausio 18, 2019 No Comments

Praėjus šventiniam laikotarpiui ir atėjus 2019 metams, didžioji dauguma Lietuvos gyventojų į savo elektroninius paštus gavo pranešimą iš SODROS apie besikeičiančią pensijų sistemą. Galiu drąsiai teigti, kad viena dažniausių temų, apie kurią daugiausiai ieškoma informacijos – yra pensijų fondai ir kas gi su jais įvyko bei ką gi kiekvienam dirbančiajam dabar daryti. Sulaukęs didelio kiekio žmonių skambučių bei žinučių, su klausimais, nusprendžiau parašyti straipsnį ir trumpai išdėstyti savo mintis bei rekomendacijas šia tema.

Iš pradžių mums reikėtų apskritai suprasti, kaip atrodo Lietuvos pensijų sistema, kas yra II pakopos pensijų fondai ir kam jie reikalingi. Lietuvos pensijų sistema susideda iš 3 pakopų: 1 yra SODRA, 2 pensijų fondai, o 3 savarankiškas pinigų atsidėjimas ir įdarbinimas. Pradėkime nuo SODROS.  Ar mes gausim kažką iš Sodros, priklauso nuo to, kiek tuo metu, kai mes išeisim į pensiją, Lietuvoje bus dirbančių žmonių. To priežastis yra labai paprasta. Mūsų mokami mokesčiai Sodrai, nesikaupia jokioje mūsų kišenėje, o yra iš karto padalinami visiems nedirbantiems, pensininkams, gaunantiems pašalpas ir pan. Vadinasi visi dirbantys žmonės šiai dienai Lietuvoje, rūpinasi tais, kurie nedirba. Kadangi dirbančiųjų kiekis mažėja, tai turi tiesioginę įtaką surenkamiems mokesčiams, ko pasekoje kiekvienais metais Sodros skola didėja. Todėl visi pažadai, jog pensija iš Sodros didės yra tiesiog pažadai. Kiek gausim pensijos priklausys nuo to, kiek tuo metu Lietuvoje bus dirbančių žmonių, kiek bus surenkama mokesčių ir ar turėsim skolą SODROJE ar ne ir nesvarbu, kiek daug pinigų per savo darbingą laikotarpį būsim sunešę į šią instituciją. Todėl remtis šia pakopa yra daugiau nei naivu.

Valstybė matydama, jog SODROS situacija negerėja, 2004 metais įvedė II pakopos pensijų fondus, kaip pagalbinę priemonę kaupti pinigus jau privačioje kišenėlėje, kurioje pinigai yra paveldimi, jeigu žmogus vis dėl to nesulauktų pensijos, ne taip kaip SODROJE. Deja iki 2019 metų II pakopos pensijų fondai sugebėjo būti reformuoti jau 10 kartų. Paskutinė reforma, kuri įsigaliojo nuo 2019 metų atrodo taip: absoliučiai visi žmonės, kurie prieš tai nekaupė II pakopos pensijų fonde yra privalomai atsitiktiniu būdu įtraukiami į vieną iš 5 (INVL, AVIVA, SWEDBANK, SEB, LUMINOR) Lietuvoje esančių pensijų fondų bendrovių ir pašaukti papildomai kaupti savo pensijai. Ar bendrai paėmus šita įdėja yra bloga? Manau ne. Lietuvių pasiruošimas pensijai įvertintas 3 balais iš 10 galimų. Jau 6 metus konsultuodamas žmones apie finansus pastebėjau bendrą tendenciją, kad mūsų finansinis raštingumas yra labai žemas ir mums labai trūksta edukacijos apie tai, ką daryti su pinigais. Mes praktiškai neskiriam dėmesio ir laiko savo finansams ir jų valdymui, atsidedam ir investuojam labai nedaug, o labai dažnai iš vis neatsidedam ir neinvestuojam, kaip žmonės mėgsta sakyti “juk nėra iš ko”, “algos mažos”, “kai uždirbsiu tada ir investuosiu”, “nėra, ką čia investuoti, kad investuoti tai reikia bent jau kelis tūkstančius turėti” ir pan. Ir t.t. Dėl mano išvardintų priežasčių, edukacijos trūkumo, prastų finansų valdymo įpročių, nedidelių atlyginimų didžioji Lietuvos dirbančiųjų dalis taip ir nepradeda, atsidėti ir įdarbinti pinigų, o tai priveda prie skurdo pensijoje. Tai buvo viena iš priežasčių, kodėl buvo įvesti II pakopos pensijų fondai. Kaip priverstinis būdas, padėti žmonėms atsidėti pinigus, nes priešingu atveju žmonės jų neatsidės, o tokiu atveju liks tik SODRA, o apie ją aš jau pasakojau ir ateityje žmogus mirs skurde ir besiskųsdamas kokia prasta ta mūsų valstybė.

Iki 2019 metų II pakopos pensijų sistema atrodė taip: 2% (gaudavome nuo Sodrai sumokamų mokesčių) +2% (duodavom nuo atlyginimo “ant popieriaus”) +2% ( gaudavome nuo vidutinio darbo užmokesčio esančio Lietuvoje) arba jeigu žmogus 2013 metais buvo pasirinkęs kaupimą minimaliai: 2%+0%+0%. Kiekvieną mėnesį mano išvardintais atvejais susidarydavo tam tikra pinigų suma ir mūsų pasirinkta pensijų fondo bendrovė, tuos pinigus įdarbindavo.

Nuo 2019 metų, buvo sujungti darbdavio ir darbuotojo mokesčiai, ko pasekoje “ant popieriaus” uždirbame daugiau. Taip pat buvo perskirstyti mokesčiai ir padarytos tam tikros korekcijos, kurios lėmė, kad “į rankas” žmonių atlyginimas irgi šiek tiek padidėjo. Su visais šitais pasikeitimais, buvo pertvarkyta ir II pakopos pensijų fondų sistema iš mano jau įvardintos į 3% (nuo atlyginimo “ant popieriaus”) +1,5% (nuo vidutinio darbo užmokesčio esančio Lietuvoje). Taigi kiekvienas Lietuvos pilietis, kuriam yra iki 40 metų, nuo savo atlyginimo nuo 2019 metų, 3% privalomai kaupia savo II pakopos pensijų fonde. Visas procesas toliau toks pats, kaip buvo prieš tai. Pinigai keliauja į Lietuvos Banko depozitoriumą, liaudiškai tariant saugyklą, iš kurios yra investuojami ir įdarbinami mūsų pasirinkto pensijų fondo. Viskas su šita vieta yra gerai, pinigai dirba ir uždirba naujus pinigus, taip pat yra paveldimi, jeigu žmogus nesulaukia pensijos, bet problema yra ta, jog pinigus iš II pakopos pensijų fondo galim pasiimti, kai sulaukiam pensijos. Visų tų pinigų, kuriuos ilgai dirbdami kaupėme, mes negalim pasiimti anksčiau net jeigu mums labai prireiktų. Mums reikia pirkti vadinamą pensijų anuitetą, paprastai tariant tai būdas, kai mūsų sukauptus pinigus išmoka ne visus iš karto, o tam tikromis dalimis per tam tikrą laiką. Vadinasi aš visą gyvenimą kaupiau pinigus ir vis tiek negaliu jais pasimėgauti ar kažkur investuoti ir pan.

Vėlgi ar tai labai blogai? Priklauso iš kurios pusės pažiūrėsim. Jeigu mes kalbam apie finansiškai neišprususį žmogų, kuris nemoka tvarkytis su pinigais ir niekada nemokėjo ir jam iš karto pensijoje duosim tarkim 50 000 eur į rankas, tai ką jis su jais padarys? Ogi ištaškys net nemirktelėjęs ir tada už kelių mėnesių, gal metų, sakys, kad mūsų valstybė bloga, nes nėra iš ko gyventi pensijoje. Būtent todėl II pakopos pensijų fonduose, nenorima atiduoti visų pinigų iš karto žmonėms, o norima išmokėti sukauptus pinigus dalimis. Taigi žiūrint į II pakopos pensijų fondus iš šono, tai atrodo puikus įrankis žmonėms, kurie nemoka tvarkytis su pinigais, gyvena nuo atlyginimo iki atlyginimo, neatsideda, neinvestuoja pinigų. Tai turbūt bus vienintelis įrankis, kuris visą darbą padarys už pačius žmones, kurie patys nieko nenori ar nesugeba padaryti ir padės jiems susikaupti pinigų pensijai ir taip tą pensiją ir ateitį padarys turtingesnę su daugiau galimybių.

Žiūrint iš finansų profesionalo bei investuotojo pusės, finansiškai raštingesniems žmonėms II pakopos pensijų fondas yra gan prastas įrankis, kuris kiekvieną mėnesį paima 3% mūsų uždirbamų pinigų, kurių mes negalim liesti iki savo pensijos ir kai ateis ta pensija mes jų vis tiek visų negalėsim liesti. Kitaip sakant visą mūsų pinigų kontrolę mes atiduodam valdžiai į rankas, kuri sukontroliuos kiek % ir kur mes turim kaupti, sukontroliuos, kada mes galėsim išeiti į pensiją ir pasiimti savo pinigus ir sukontroliuos netgi kaip ir kokiais kiekiais mes galėsim naudoti ir pasiimti savo uždirbtus ir atsidėtus pinigus.

Viskas skamba labai prastai, jeigu tai nėra vienas sprendimas, kurį mes galim padaryti. Mes turim pasirinkimą iki 2019 metų birželio 30 dienos, STABDYTI kaupimą II pakopos pensijų fonde, ko pasekoje mūsų atlyginimas padidės 3%. Sustabdžius kaupimą, mes galėsim arba pervesti visus sukauptus pinigus iš pensijų fondo atgal į SODRĄ taip padidindami Sodros taškus (ko aš asmeniškai nerekomenduoju dėl mano jau straipsnio pradžioje išdėstytų priežasčių) arba palikti tuos pinigus toliau dirbti pensijų fonde iki tos dienos, kol išeisim į pensiją ir mums juos atiduos. Sustabdžius kaupimą, tiesiog nebebus daromos naujos įmokos į II pakopos pensijų fondą, o 3% pakils mūsų atlyginimas. Žinoma, jeigu mes sustabdysim kaupimą ir padidės mūsų gaunamos pajamos ir mes tų gautų pinigų neatsidėsim ir neįdarbinsim, tokiu atveju tiesiog padidės mūsų išlaidos, o tai bus turbūt dar blogiau nei toliau 3% skirti  kaupimui II pakopos pensijų fonde, nes vienintelis dalykas iš ko tokiu atveju gautume pinigus, žinoma, jei gautume – tai būtų SODRA. Todėl sustabdžius kaupimą II pakopos pensijų fonde, reikėtų įdarbinti gautus pinigus, o ne juos išleisti.

Būdų kur atsidėti ir investuoti pinigus yra labai daug. Paprasčiausi, labiausiai prieinami ir nereikalaujantys investavimo žinių įrankiai, kuriuos galėčiau rekomenduoti yra Garantuotų palūkanų gyvybės draudimas, investicinis gyvybės draudimas bei III pakopos pensijų fondas. Visus juos valstybė remia 20% gyventojų pajamų mokesčio lengvata. Vadinasi nuo to kiek atsidėsim į tuos įrankius, 20% gausim atgal į savo banko sąskaitą iš valstybės kiekvienais metais deklaruojant pajamas, o tai kaip ir atperka tuos 1,5% (~16 eur) nuo vidutinio darbo užmokesčio, kuriuos gautume jeigu liktume II pakopos pensijų fonde. Skirtumas tas, kad dedant pinigus savarankiškai, visa kontrolė išlieka mūsų rankose. Mes galim rinktis, kiek pinigų atsidėsim kiekvieną mėnesį ir kada ir kiek jų pasiimsim bei naudosim.

Aš asmeniškai noriu turėti kontrolę savo rankose ir pats spręsti, kada man ir į kokią pensiją išeiti. Pavardinsiu keletą scenarijų su 1000 eur pavyzdžiu, kad suprastumėt, ką aš turiu omenyje. Jeigu žmogus, 2018 metais, uždirbo 1000 eur į rankas, ir kaupė II pakopos pensijų fonde pagal sistemą 2%+2%+2%, tai 2019 metais, atsisakęs kaupimo II pakopos pensijų fonde, į savo rankas gautų nebe 1000 eur, o 1078 eur, 2020 – 1088 eur, o 2021 – 1103 eur (šaltinis kiek.lt). Jeigu mes tuos 78 eur kas mėnesį, atsidėtume kad ir į mano išvardintus bazinius įrankius, tai per 30 metų nepriskaičiuojant jokių lengvatų iš valstybės, su vidutiniu 5,4% pelningumu ir 0,8% turto valdymo mokesčių, įnešus 27 144 eur, pasiimtume ~60 000 eur ir tuos pinigus galėtume naudoti kada norim, kaip norim ir visa kontrolė būtų mūsų rankose. Pasirinkimas, į kieno kontrolę atiduoti tūkstančius eurų yra kiekvieno iš mūsų rankose, na bent jau iki 2019 metų birželio 30 dienos.

Šaltinis: www.kiek.lt

Taigi reziumuojant, II pakopos pensijų fondai ir atlikta reforma yra labai geras įrankis žmogui, kuris nenori ar nesugeba savarankiškai valdyti savo finansų, kitaip sakant šis įrankis yra geras finansiškai neraštingam žmogui, kuris nieko nesugebės pats padaryti su savo pinigais ir tai bus vienintelis kelias bent jau šiek tiek turėti daugiau pinigų savo pensijoje. Visais kitais atvejais aš rekomenduoju stabdyti kaupimą II pakopos pensijų fonde ir savarankiškai kauptis kapitalą, pradžioje bent jau minimaliai ta dalimi, kuria padidės atlyginimas sustabdžius kaupimą II pakopos pensijų fonde. Tai bus puikus pirmas žingsnis link turtingesnės ateities.

Suprantu, kad kiekvieno iš mūsų atvejis yra skirtingas ir priimti sprendimus ar pasirinkti tinkamus kaupimo bei investavimo įrankius bei suprasti finansus nėra lengva, todėl labai rekomenduoju prieš darant kažkokius sprendimus pasitarti su gydytoju arba vaistininku, tik netiesioginiu vaistininku, o profesionaliu finansų „gydytoju“. Nors ir atrodo, kad laiko iki vasaros dar yra labai daug ir spėsim priimti vienokius ar kitokius sprendimus, noriu pabrėžti, jog sprendimus reikėjo priiminėti vakar, kitas geriausias laikas yra dabar. Susisiek su manim, paskambink man, parašyk man DOMINA per facebooką ar į emailą arba tiesiog užpildyk žemiau esančią formą ir aš su tavim susisieksiu ir padėsiu susigaudyti su vykstančiais pokyčiais bei priimti geriausius sprendimus pagal tavo esamą situaciją.

Iki malonaus! 🙂

Sutinku, jog nurodytais kontaktais su manim būtų susisiekta.

Leave a Reply